近年来,随着以中小微企业及广大消费群体为代表的经济体逐渐成为国家经济主体,普惠金融如何实现高质量发展,以更好的服务广大人民群众,从而在根本上提振市场活力,拉动中国经济,成为各界关注的重点。而在整个普惠金融的大体系中,以“借贷”为本质的金融服务,则是重点之一,也是刺激经济发展,强化金融公平的关键所在。
新时代,新发展,普惠金融已成我国金融体系主流
古语云“天之道,损有余而补不足”,也就是“取天下之有余,补天下之不足”,普惠金融中的信贷业务便是将金融资本之所余,完成对金融需求之不足的补充。而我国金融出借业务的本质上是实体、小微企业、个人等资金需求方,和以金融机构为代表的资金供应方之间的一种资本匹配,需求方通过获得资金实现更好的发展,供应方则通过资本借出实现既有资本的高效流动。
在传统意义上,普惠金融主要以小额信贷为基础,其主要特点包括额度小、期限短、分期付款、无需抵押等特点,而这些特点也恰好符合居民对金融服务的期待和需求。自2008年我国互联网产业进入飞速发展期,依托互联网技术和智能移动设备的普及,以及居民消费水平的提升,普惠金融也进入黄金发展期,并在此后至今的十多年时间里,发展为我国金融体系的重要组成部分。同时也在一定程度上,为中低收入群体,此前获取资本支持难度较大的三农群体、小微经济体等,带来更加公平和便捷的金融服务,有效降低了贫困或金融服务不平等现象的发生。《中国数字普惠金融报告2020》指出,到2020年全国数字普惠金融交易额已达到37.21万亿元。
此外,传统以信托、房产、私募基金等为主的大额资本投资渠道,随着全球经济结构的转变,也面临资本投资效率下降、收益降低等问题,而普惠金融的发展,则让大量机构资金得以通过新的形式实现更加高效的投资回报。从这方面来讲,普惠金融的发展,得以让社会各界共享经济发展成果,也成为我国促进消费、提振经济发展水平,最终推动整体居民收入水平提升的重要工具。不过,普惠金融的发展有一定的历史因素和时代因素,但从渠道侧来看,金融科技产业的发展,则是让普惠金融能够深入民间,并走向繁荣的关键。
以助贷为内核,金融科技成为推动普惠金融发展的关键
从定义来看,除保险、银行等传统业务外,普惠金融的核心业务仍是以借贷为本质的金融服务,但从借贷双方来看,行业普遍存在金融资本如何高效触达普罗大众,大众又该如何获得更好、更快的金融服务,消除借贷双方的信息差等强需求。
一方面,传统资本方主要以银行或非银机构为媒介,触及资金需求方,但这类渠道普遍面对的是大中型企业、房地产等拥有充足抵押物和良好回报预期的借贷主体,因此在走向普惠的过程中势必存在如用户征信难、下沉不够彻底等局限;另一方面,普罗大众作为资金需求方,也存在资本借贷利率、机构信用价值等方面的疑虑,双方的信息差是阻碍行业早期发展的关键。而交易渠道的便捷性,以及如何实现“好借好还”,实现交易公平,也是借贷双方解决互信问题,从而更好的促进资本分配的关键。
正是在此背景下,以助贷为核心业务的金融科技公司顺应而生,成为连接资本供需双方,并深入民间普惠金融的桥梁。其核心优势在于能够通过技术能力拉近金融机构与老百姓的距离,削减二者信息差,并通过综合性的信用评估体系和资金供应方的筛查,为机构匹配符合借贷标准的客户,同时也为不同资本需求的用户匹配更具性价比的借贷方式。
以数禾科技为例,其基于旗下多场景消费分期服务平台“还呗APP”,以“好借好还呗”为核心价值主张,着力为用户提供便捷高效的信贷金融服务,并将普适性的金融需求与消费多场景深度融合,实现资金在供需双方的高价值流转。通过一系列技术及运营措施,在双方关注的“借”与“还”两个痛点问题上,让用户借的及时、借的迅速、借的有额度,让资金方借的放心,同时也让用户还的便捷、还的灵活、还的安心。从而在渠道侧,为确保普惠金融服务体系的高效运转,打造了一个“好借好还”的运营环境。
从数禾科技官方披露的运营数据来看,这一体系也在实际运营过程中展现出可观的发展成果。截至目前,数禾科技旗下还呗累计激活用户达1.3亿,累计促成交易额3100亿,数禾科技则连续两次获得“高新技术企业认定”,连续三次获得浦东新区“民营企业突出贡献20强”等行业认可。
回归本质,“好借好还”仍是普惠金融长线发展的主要内核
事实上,助贷业务与金融服务相伴相生,在传统金融体系中,银行除了是资金供给方,其在更多时候也充当着链接资本供需双方桥梁的助贷角色,像我们熟知的信托机构、基金公司等传统金融机构也承担了类似的角色。但这类机构主要面向资金需求规模大的企业客户等,对于普罗大众的渗透几乎为零。
因此,随着普惠金融逐步发展为我国金融体系的重要一环,主要链接老百姓、三农、小微企业等,依托移动互联技术而生的金融科技公司登上历史舞台,成为普惠金融在助贷环节的主角。这一主角的出现最早可以追溯到2008年兴起的网贷业务,在经历10年发展后,2018年网贷行业政策收紧,行业在经历新一轮洗牌之际,也让积累了大量核心技术、市场用户等资源的企业成功转型为以助贷为核心的金融科技公司,并随着普惠金融的发展,而越发繁荣。
尽管金融科技在国内是近些年才逐渐发展起来,但在欧美等金融体系发达的国家,类似我国金融科技公司,主要面向民间金融普惠的助贷体系已经相当成熟。根据德勤相关数据,到2024年,全球金融科技领域的营收规模有望从2018年的920亿欧元增长至近1880亿欧元。而在国内市场,金融科技作为高景气度行业,市场规模也在持续增长中,据统计,2017-2020年中国金融科技行业市场规模CAGR为14.7%,预计2022年我国金融科技行业市场规模将达到5423亿元。
就未来发展而言,如今金融与科技融合发展多年,金融机构前中后台系统已基本实现信息化建设。在政策支持和行业需求端驱动下,金融科技也将朝着服务体验及交易流程更加专业化、产品更加精准化、经营更加合规化等更加成熟的方向发展,并成为普惠金融实现更深入发展的助推器。
不过,参照全球金融体系发展逻辑,从长远视角而言,对于整个普惠金融的可持续性发展,回归本质仍是构建以信用为基底“好借好还”的金融秩序。在此过程中,需要资金供需双方共同参与,提升“好借好还”意识,更需要金融科技企业等第三方助贷机构,充分履行好桥梁作用,积极引导,促进这一良好金融秩序的实现。这是一个长期的过程,也是构建我国良好普惠金融体系的重要一步。
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